Новый показатель ограничит общую сумму всех кредитов и микрозаймов человека восьмикратным размером его годового дохода. Цель — снизить риски чрезмерной закредитованности населения.
Сейчас действует коэффициент долговой нагрузки (КДН) на уровне 0,5. Он контролирует только ежемесячные платежи — они не должны превышать половину дохода. КДД будет оценивать именно общий объём задолженности во всех банках и МФО.
Структура кредитов вызывает вопросы
Эксперт Айгерим Ильясова считает тезис о чрезмерной закредитованности населения спорным. По её словам, общий уровень кредитования сопоставим с показателями соседних стран. При этом структура портфеля вызывает тревогу: из 25 трлн тенге кредитов населению около 17 трлн приходится на потребительские займы.
Большинство таких кредитов берут не на покупку имущества, а на текущие расходы. Рост потребительского кредитования опережает рост доходов населения.
Один лимит для всех видов кредитов
Национальный банк пока не планирует вводить разные значения КДД для ипотеки, автокредитов и потребительских займов. Один и тот же лимит будет действовать для всех.
Ильясова считает более логичным дифференцированный подход: для ипотеки, которая оформляется на долгий срок и обеспечена залогом, порог мог бы быть выше.
Что изменится для заёмщиков
При зарплате чуть выше 400 тысяч тенге в месяц годовой доход составит около 5 млн тенге. Максимальная сумма кредитов тогда достигнет 40 млн тенге. Для потребительских займов это высокий лимит, а для ипотеки может стать заметным ограничением.
В первую очередь новые правила затронут людей с несколькими действующими кредитами, которые планируют взять ещё один, а также тех, чья часть доходов не подтверждена официально.
Эксперт рекомендует уже сейчас выводить доходы из тени, закрывать самые дорогие займы и формировать финансовую подушку минимум на шесть месяцев.