Что такое микрокредитование?

Программы микрокредитования — это разновидность однорангового финансирования для малого бизнеса и новых стартапов. Как следует из названия, микрофинансирование — это кредитование в микроскопическом масштабе, когда владельцы бизнеса получают средства от частных лиц, а не от банка или кредитного союза.

Программа микрокредитования может иметь множество преимуществ для владельцев малого бизнеса, начиная от более легкого доступа к средствам и заканчивая более крупными кредитами, которые объединяют средства от более чем одного микрокредитора.

Микрофинансирование также хорошо для кредиторов. Хотя риск дефолта заемщика по кредиту относительно высок, это объясняется более высокими процентными ставками, особенно для заемщиков с высоким уровнем риска.

Это означает, что владельцы бизнеса с плохой кредитоспособностью по-прежнему могут получить доступ к необходимым им средствам, но по процентным ставкам, которые означают, что инвесторам стоит ссудить их — взаимовыгодный сценарий для всех вовлеченных сторон.

Что такое микрокредит?

Микрокредит служит альтернативой обычному кредитованию и обычно используется новыми предприятиями и небольшими фирмами, которым в противном случае было бы трудно получить одобрение на получение кредита.

Виды организаций, которые берут займы с использованием микрокредита, делятся на две большие категории:

• Малый бизнес в развивающихся странах, где традиционные займы недоступны компаниям с низким доходом
• Новые компании и небольшие фирмы в развитых странах, которые не могут получить небольшие кредиты из-за плохой кредитной истории или подобных обстоятельств.

Некоторые микрозаемщики обращаются к одноранговому финансированию, потому что им нужна минимальная сумма средств, а это меньше минимальной суммы, доступной через банковский кредит.

Микрокредитование может осуществляться как отдельными лицами, так и организациями. Заемщики часто включают личное обращение, профиль или биографию, чтобы побудить инвесторов выбрать их.

Заемщики могут получить 100% необходимого финансирования от одного инвестора или в совокупности от многих, открывая большую сумму денег.

Однако это также сопряжено с риском того, что кредит привлечет заявки от инвесторов, общая сумма которых составляет менее 100%, что обычно означает, что платформа микрокредитования отклоняет всю заявку.

Если заявка достигает 100% в заявках инвесторов, то микрокредит будет выплачен малому бизнесу, который затем обязан погасить кредит с процентами в соответствии с графиком погашения.

Как работает микрокредит?

Микрокредитные организации предоставляют кредиты для малого бизнеса от частных лиц малому бизнесу и новым стартапам.

Инвесторы, которые хотят предложить микрокредиты для начинающих компаний, выбирают предпочитаемую онлайн-платформу и ищут возможности микрокредитования на веб-сайте.

Каждый потенциальный заемщик получает кредитный рейтинг. Кредитная платформа рассчитывает это, используя их реальную кредитную историю, любые активы, которыми они владеют, и их обязательство погасить любое предыдущее микрофинансирование, которое они заняли через тот же сайт.

Результатом является рейтинговая система, которая определяет заявителей с высоким уровнем риска и тех, кто, скорее всего, погасит долг полностью и вовремя.

Однако, поскольку микрофинансовые инвестиции менее безопасны, чем традиционные банковские кредиты, процентные ставки, выплачиваемые заемщиком, как правило, выше.

Например, процентная ставка в 6% типична для самых дешевых микрофинансовых кредитов, а для заемщиков с худшим кредитным рейтингом она возрастает до более чем 30%.

Как и в случае с другими формами кредита, владельцы бизнеса могут получить доступ к низким процентным ставкам, поскольку они представляются более безопасными для микрофинансовых инвесторов несколькими способами:

• Улучшение потребительского кредитного рейтинга
• Наличие активов (например, дома), которые при необходимости можно продать для погашения кредита.
• Регулярные выплаты по выплатам, чтобы укрепить доверие к сайту микрокредитования

Все эти варианты демонстрируют хорошее управление деньгами и, в частности, эффективное управление долгом.

Зачем брать микрозайм?

Вы должны тщательно рассматривать любые заявки на финансирование бизнеса, сопоставляя причины получения кредита и потребности бизнеса с рисками и затратами, связанными с этим.

С одной стороны, получение микрозайма означает подвергание вашего бизнеса долговым рискам, а также негибкий график погашения, который может создать угрозу неплатежеспособности, если вы пропустите один или несколько платежей.

Но обратной стороной этого является доступ к финансированию на ранней стадии, чтобы помочь вашей новой компании расти и укрепляться. Если вы уверены в этом росте, вы также можете быть более уверены в том, что сможете относительно легко погасить кредит.

Для многих владельцев бизнеса причины получить микрозайм начинаются с доступности. Если традиционное финансирование недоступно для вас, потому что банки не считают вас достаточно рискованным, микрофинансирование может быть жизнеспособной альтернативой.

Однако есть и другие причины, по которым стоит взять микрозайм. Это включает:

• Меньшие кредиты, которые являются краткосрочными и ниже минимумов, предлагаемых банками
• Удобство онлайн-платформы, где вы можете создать проверенную историю правильного управления долгом
• Возможность обратиться к инвесторам, предоставив личное заявление или другие убедительные материалы

Возможно, вы сочтете микрофинансирование лучшим вариантом, даже если вам также будут доступны традиционные кредиторы.

И хотя процентные ставки могут быть немного выше, разница может быть небольшой для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом, поэтому некоторые владельцы бизнеса предпочитают равноправное кредитование как способ работы с индивидуальными инвесторами, а не с банками и другими финансовыми учреждениями.

В чем преимущества микрокредитования?

Часто преимущества определенного вида кредита смещены в пользу кредитора или кредитора, но не обоих. Например, ссуды с плохой кредитной историей часто имеют очень высокие процентные ставки, но должники могут чувствовать, что у них нет другого выхода.

Микрокредитование имеет преимущества как для инвесторов, так и для владельцев бизнеса:

Доступный

Доступность является основным преимуществом микрофинансирования. Инвесторы могут поддерживать малый бизнес и новые стартапы в своей стране и в других странах мира.

Для владельцев бизнеса микрозаймы — это способ получить доступ к средствам даже при отсутствии кредитной истории или плохой кредитной истории. Процентные ставки могут быть выше, чтобы отразить более высокий уровень риска, но это может быть смягчено предпринимателями, которые могут показать себя более надежными.

Рано

Одна из причин, по которой у бизнеса может не быть хорошей кредитной истории, заключается просто в том, что у него вообще нет никакой истории. Для совершенно новых малых предприятий доступ к обычному кредитованию может быть затруднен или невозможен из-за отсутствия доказанного торгового успеха.

Микрозаймы бывают разные. Они удовлетворяют этот спрос, не обязательно нуждаясь в годах успешной торговли, тем самым предоставляя новым стартапам более легкий доступ к небольшим суммам денег в тот момент их развития, когда они больше всего нуждаются в финансировании.

Масштабируемость

У микрофинансирования есть несколько хороших вариантов с точки зрения масштабируемости. Опять же, это взаимовыгодно, например, инвесторы могут полностью финансировать проекты или вкладывать как можно меньше денег.

Из-за этой же масштабируемости владельцы бизнеса могут запрашивать столько денег, сколько им нужно. Хотя важно всегда помнить о процентных ставках, подлежащих уплате, и о том, может ли бизнес погасить долг, в принципе, риск крупного кредита может быть разделен между большим количеством инвесторов, поэтому ни один человек не пострадает, если должник не выполнит свои обязательства.

Каковы недостатки микрокредитования?

Несмотря на перечисленные выше преимущества микрокредитования, оно сопряжено с неизбежными затратами и рисками, которые заемщики должны тщательно учитывать.

Для владельцев бизнеса есть многочисленные недостатки микрокредитования:

Процентные ставки

Большим недостатком микрофинансирования является сумма процентов, подлежащих уплате по кредиту. Даже для заявителей с лучшим кредитным рейтингом процентные ставки выше, чем банки обычно взимают по обычным кредитам.

Однако важно помнить, что эти более высокие процентные ставки являются частью того, что делает микрокредитование привлекательным для инвесторов. Это, в свою очередь, гарантирует, что финансирование будет доступно для предприятий с плохой кредитной историей и новых стартапов, не имеющих подтвержденного опыта управления своими финансами.

Личные активы

Некоторые платформы микрокредитования учитывают личные активы, такие как дом или автомобиль заемщика, в расчетном кредитном рейтинге. Явный вывод заключается в том, что если заемщик не выполнит свои обязательства по микрозайму, кредитор может преследовать его с иском против его личных активов.

Для заемщиков это может быть неприятно, поскольку это означает, что личное имущество, включая семейный дом, может быть напрямую связано с успехом или неудачей нового делового предприятия. Потерпите неудачу в бизнесе, и вы не только потеряете время и деньги, которые вложили, но также можете потерять свой дом, если вам придется продать его, чтобы погасить микрокредит.

Все или ничего

Наконец, как упоминалось выше, микрофинансирование обычно подчиняется правилу «все или ничего». Это означает, что если листинг не получит заявки на общую сумму 100% от запрашиваемой суммы кредита, сайт микрокредитования не выплачивает частичное финансирование, даже если инвесторы сделали меньшие ставки.

Это обычная особенность платформ однорангового финансирования, в том числе тех, которые нацелены на вывод инноваций на рынок. Тем не менее, это дает заемщикам больше стимулов для того, чтобы их бизнес-возможности выглядели как можно более привлекательными и ставили реалистичные цели по сбору средств, так что у инвесторов были все основания поддержать его, предложив 100% или более предложений.